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借未來的錢在今天花? 年輕群體借貸消費應警惕

發布時間:2018-10-17 此新聞已被瀏覽:419次 新聞來源:yyzx

      在近日舉辦的一個分享會上,經濟學家陳志武談及消費金融和年輕人借貸問題,他認為,年輕人借錢消費也是一種投資。很多銀行信貸機構、金融科技產品為“借未來的錢在今天花”提供了方便。

  近年來,借錢消費逐漸成為一種潮流,消費金融迅速發展。而年輕人更是容易接受這種新型的消費模式,因而興起了各種形式的校園借貸。校園借貸、消費金融在帶來“方便”的同時,其中存在的嚴重問題也很快就暴露了出來。“借未來的錢在今天花”,使借錢者承受償還壓力,而放貸者則承受違約風險。由于消費金融違約的概率高,因此利率高,高利率又吸引不法之徒參與其中,導致了很多違法違規的借貸套路和催收方式,校園借貸已經發生了很多血淋淋的案例。正因為存在如此多的亂象,人們開始反思消費金融的弊端,相關監管正在加強,而校園借貸更是被口誅筆伐,以致被嚴厲整頓。

      在這個時候,陳志武卻闡釋了年輕人借錢消費的積極意義。他從理論上解釋了年輕人借錢消費的必要性,人在青年時期收入低甚至沒有收入,和消費不匹配,借貸消費可以解決這一矛盾。對于年輕人來說,借錢消費是一種投資,學習一門課程、置辦一身好行頭,都可以成為投資。年輕人借錢花,還可以增強財務紀律、培養自食其力習慣、讓個人更自由。這樣來看,“借錢花”應該是年輕人的“必修課”。

  實際上,陳志武的這套理論為很多人接受,這是消費金融逐漸成為潮流的重要原因。如果這樣的理論成為主流進而影響政策,那“借錢花”就真要成為年輕人的“必修課”,使他們一入大學校門就背上沉重的債務包袱,甚至陷入到無法脫身的校園貸陷阱中。我們有必要對這樣的理論進行反思。

  有一些人認為,校園貸產生很多亂象,是被用錯了,如果運用得當,就能產生好的效果,例如美國的學生貸款(student loan),幫助很多人完成了學業,這種借錢消費就可以看作是一種投資,投資收益還很高。但實際上,美國的學生貸款正是年輕人借錢消費危害大的實例。2018年二季度末,美國學生貸款余額達到1.53萬億美元,有4000多萬人背負著學生貸款,平均每人3萬多美元。很多人在畢業之后的十幾年甚至幾十年,都要償還學生貸款,這壓縮了他們消費以及購房的能力。對于多數人來說,這是比較沉重的負擔,以致不少人不能及時償還貸款,美國學生貸款的違約率超過了10%。由此也可以看出,年輕人借錢花,違約率是相當高的,即使借來的錢被用在了正確的途徑。學生貸款在給借錢者帶來償債壓力的同時,其高違約率也積累了金融風險。

  在償債壓力之下,年輕人當然需要增強財務紀律,但更自由是談不上的。如果年輕人將借錢消費看作投資,那就是將自己看作投資品,看作一部產生收入的機器,那么,像機器一樣高負荷運轉就會是很多年輕人的命運。

  美國高校學費非常高,每年幾萬美元,年輕人沒有收入,如果沒有學生貸款,很多人無法完成學業。這似乎可以成為陳志武所說年輕人借錢消費必要性的例證。但我們要看到,如果沒有學生貸款等金融工具的支持,美國高校的學費也不會如此之高。

年輕人沒有收入但需要消費這個矛盾,未必要靠借錢花、消費金融等方式來解決。實際上,這個矛盾以前在中國并不突出,我們的社會和文化為解決這個矛盾提供了一種模式,首先,家庭為年輕人提供收入;其次,年輕人控制自己的物欲;而且,政府提供公共服務,減輕年輕人的教育成本。這樣一種模式,以往是運轉有效的。

  而金融的模式則是高成本而且有風險的,未必能夠有效運轉(美國學生貸款違約率高達10%以上仍然能夠維持,跟美元和美債的地位是分不開的)。金融的模式試圖將年輕人未來的收入貼現,但未來收入是難以估算的,年輕人尤其是這樣,如果實際的未來收入低于預期,就會出現違約。而未來收入貼現提高現在的購買力,會抬升消費的價格,抬升經濟的整體運行成本。

  在過去四十年,我國人口紅利釋放,維持了經濟的長期高速增長,這是 “兌現過去”。而現在,有人希望通過“貼現未來”獲得發展動力,因而十分倚重金融,鼓吹年輕人應該借錢消費就是這種觀念的體現。但是,“貼現未來”很容易變成“透支未來”,而這是非常危險的。其危害已經在校園貸中有所體現,我們應該防止這樣的思維蔓延到更多領域。

                                                                                                          來源:新浪財經

溫馨提示:市場有風險,投資需謹慎;借款需誠信,融資需守約。

本文關鍵詞:借貸消費應警惕
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