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  •       在近日舉辦的一個分享會上,經濟學家陳志武談及消費金融和年輕人借貸問題,他認為,年輕人借錢消費也是一種投資。很多銀行信貸機構、金融科技產品為“借未來的錢在今天花”提供了方便。

      近年來,借錢消費逐漸成為一種潮流,消費金融迅速發展。而年輕人更是容易接受這種新型的消費模式,因而興起了各種形式的校園借貸。校園借貸、消費金融在帶來“方便”的同時,其中存在的嚴重問題也很快就暴露了出來。“借未來的錢在今天花”,使借錢者承受償還壓力,而放貸者則承受違約風險。由于消費金融違約的概率高,因此利率高,高利率又吸引不法之徒參與其中,導致了很多違法違規的借貸套路和催收方式,校園借貸已經發生了很多血淋淋的案例。正因為存在如此多的亂象,人們開始反思消費金融的弊端,相關監管正在加強,而校園借貸更是被口誅筆伐,以致被嚴厲整頓。

          在這個時候,陳志武卻闡釋了年輕人借錢消費的積極意義。他從理論上解釋了年輕人借錢消費的必要性,人在青年時期收入低甚至沒有收入,和消費不匹配,借貸消費可以解決這一矛盾。對于年輕人來說,借錢消費是一種投資,學習一門課程、置辦一身好行頭,都可以成為投資。年輕人借錢花,還可以增強財務紀律、培養自食其力習慣、讓個人更自由。這樣來看,“借錢花”應該是年輕人的“必修課”。

      實際上,陳志武的這套理論為很多人接受,這是消費金融逐漸成為潮流的重要原因。如果這樣的理論成為主流進而影響政策,那“借錢花”就真要成為年輕人的“必修課”,使他們一入大學校門就背上沉重的債務包袱,甚至陷入到無法脫身的校園貸陷阱中。我們有必要對這樣的理論進行反思。

      有一些人認為,校園貸產生很多亂象,是被用錯了,如果運用得當,就能產生好的效果,例如美國的學生貸款(student loan),幫助很多人完成了學業,這種借錢消費就可以看作是一種投資,投資收益還很高。但實際上,美國的學生貸款正是年輕人借錢消費危害大的實例。2018年二季度末,美國學生貸款余額達到1.53萬億美元,有4000多萬人背負著學生貸款,平均每人3萬多美元。很多人在畢業之后的十幾年甚至幾十年,都要償還學生貸款,這壓縮了他們消費以及購房的能力。對于多數人來說,這是比較沉重的負擔,以致不少人不能及時償還貸款,美國學生貸款的違約率超過了10%。由此也可以看出,年輕人借錢花,違約率是相當高的,即使借來的錢被用在了正確的途徑。學生貸款在給借錢者帶來償債壓力的同時,其高違約率也積累了金融風險。

      在償債壓力之下,年輕人當然需要增強財務紀律,但更自由是談不上的。如果年輕人將借錢消費看作投資,那就是將自己看作投資品,看作一部產生收入的機器,那么,像機器一樣高負荷運轉就會是很多年輕人的命運。

      美國高校學費非常高,每年幾萬美元,年輕人沒有收入,如果沒有學生貸款,很多人無法完成學業。這似乎可以成為陳志武所說年輕人借錢消費必要性的例證。但我們要看到,如果沒有學生貸款等金融工具的支持,美國高校的學費也不會如此之高。

    年輕人沒有收入但需要消費這個矛盾,未必要靠借錢花、消費金融等方式來解決。實際上,這個矛盾以前在中國并不突出,我們的社會和文化為解決這個矛盾提供了一種模式,首先,家庭為年輕人提供收入;其次,年輕人控制自己的物欲;而且,政府提供公共服務,減輕年輕人的教育成本。這樣一種模式,以往是運轉有效的。

      而金融的模式則是高成本而且有風險的,未必能夠有效運轉(美國學生貸款違約率高達10%以上仍然能夠維持,跟美元和美債的地位是分不開的)。金融的模式試圖將年輕人未來的收入貼現,但未來收入是難以估算的,年輕人尤其是這樣,如果實際的未來收入低于預期,就會出現違約。而未來收入貼現提高現在的購買力,會抬升消費的價格,抬升經濟的整體運行成本。

      在過去四十年,我國人口紅利釋放,維持了經濟的長期高速增長,這是 “兌現過去”。而現在,有人希望通過“貼現未來”獲得發展動力,因而十分倚重金融,鼓吹年輕人應該借錢消費就是這種觀念的體現。但是,“貼現未來”很容易變成“透支未來”,而這是非常危險的。其危害已經在校園貸中有所體現,我們應該防止這樣的思維蔓延到更多領域。

                                                                                                              來源:新浪財經

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    2018-10-17 閱讀次數:420

  •    8月過半,P2P爆雷潮平復了些許。而在近期監管和行業協會意在穩定行業的密集發聲后,網貸整治也有了新進展。

       財新記者從多位人士處獲悉,近日全國P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室(下稱網貸整治辦)已向各省市網貸整治辦下發了開展網貸機構合規檢查工作的通知。隨著這一通知下發的還有此前市場頗為關注的《P2P合規檢查問題清單》(下稱問題清單)。


       這一通知及問題清單的的下發,預示著全國范圍內的P2P合規檢查即將展開。更重要的是,問題清單由全國網貸整治辦制定,意味著此前遵照各地方監管標準不一的P2P平臺,此次需依照由中央統一制定的清單標準進行整改。“最主要的意義在于明確了統一的標準。”一位接近監管人士表示。按照計劃,監管要求本次合規檢查應于2018年12月底前完成。

       財新記者從知情人士處獲悉,問題清單由此前最初原定的187條,逐漸修改縮減至目前的108條。該問題清單將與P2P總的法規體系“1+3”(即 “一個辦法三個指引”,詳見財新網“銀監會:P2P監管框架基本完成”)一道,作為此次合規檢查的依據。對比來看,此前由北上深等各地方下發的整改意見書中,其整改要求細項均在150條左右,比如北京、深圳地區出具的整改意見共計8大項148條,而上海地區的則包括7大項168條。

       “從187條刪到100多條,并不意味著對于P2P平臺的核查標準就放松了。”一位知情人士對財新記者表示。另一位行業知情人士對此則稱:“這108條是嚴格按照P2P‘1+3’的法規體系,其他的都去掉,沒有新的標準和規則。”

       財新記者獲悉,此次開展的合規檢查,分別包括機構自查、自律檢查和行政核查三部分,這三部分檢查在時間安排上可壓茬推進,交叉核驗。

       其中,自律檢查由中國互聯網金融協會(下稱中國互金協會)和各地方金融協會各自牽頭展開。具體來說,是由網貸整治辦督促并制定一家地方性互聯網金融協會或相關機構對轄內機構開展自律檢查。其中,中國互金協會對網貸會員實施全覆蓋自律檢查。擁有雙重會員身份的機構,地方互金協會和中國互金協會需分別獨立出具自律檢查報告。

       行政核查則是指由各省市的網貸整治辦在機構自查和自律檢查的基礎上,擇機就報告內容及數據的真實性等進行行政核查。如發現內容存在不真實或者故意漏報、瞞報等現象,可對網貸機構實行“一票否決制”。

       通知中還列舉了本次合規檢查需重點關注的十大內容,包括是否嚴格定義為信息中介、是否存在資金池、是否為自身或變相為自身融資、是否直接或變相為出借人提供擔保或保本付息、是否為出借人實行了剛性兌付、是否對出借人進行風險評估并進行分級管理、是否向出借人充分披露借款人的風險信息、是否堅持了小額分散的網絡借貸原則、是否發售理財產品募集資金(或剝離到關聯機構發售理財產品)、是否已高額利誘等方式吸引出借人或投資者加入。

        多位監管人士對此評論道:“并沒有什么新的內容,依然是在重申此前多次強調的監管紅線。”

        通知指出,將根據檢查結果進行分類處置。各方確認的基本符合信息中介定位和各類標準的P2P將接入信息披露和產品登記系統,經過一段時間運行檢驗后,條件成熟的機構可按要求申請備案。關于合規機構接入相關系統和申請備案的具體標準及程序另行通知。

     

    來源: 財新網 

    聲明:本文亦不構成投資建議,如有侵權請聯系我們刪除。

    2018-10-17 閱讀次數:399

  • 中共中央政治局日前召開會議,分析研究當前經濟形勢,部署下半年經濟工作。在保持經濟平穩健康發展方面,會議強調要做好“六個穩”,其中之一便是穩金融。

      金融是現代經濟的核心。改革開放以來,中國金融業發展取得巨大成就,金融成為資源配置和宏觀調控的重要工具,成為推動經濟發展的重要力量。

      隨著金融對經濟發展的重要作用不斷凸顯,金融市場的一舉一動都牽動著人們的神經。今年以來,中國著力防范化解金融風險,并取得初步成效,但在國際國內不確定性因素綜合影響下,金融發展還面臨一些新問題新挑戰。

      面對風險挑戰,黨中央始終保持戰略定力,密切關注市場變化,及時掌握情況,同時分類施策,合理引導市場主體心理預期。

      4月初召開的中央財經委員會第一次會議指出,根據不同領域、不同市場金融風險情況,采取差異化、有針對性的辦法。當月下旬召開的中共中央政治局會議再次聚焦金融市場,并對重點工作進行細化分解,提出要推動信貸、股市、債市、匯市、樓市健康發展,及時跟進監督,消除隱患。

      ……

      運籌帷幄,決勝千里。一次次重要會議,一項項重要部署,中國防范化解金融風險的力度前所未有,就是要牢牢守住不發生系統性風險底線。

      當前,中國金融改革不斷深化,金融體系、金融監管和調控體系日益完善,金融機構實力大大增強,為金融市場穩定健康發展打下了堅實基礎。

      維護金融市場穩定,我們有更高效的金融監管協調機制。7月2日,新一屆國務院金融穩定發展委員會成立并召開會議,一個高規格、多部門的金融協調機構亮相,這讓維護國家金融安全的機制更加健全,維護金融穩定的力量更加有力。

      維護金融市場穩定,我們有應對內外部風險的諸多有利條件。黨的十九大以來,金融系統團結協作,金融領域發生了很多積極變化。金融風險處置取得積極成效,結構性去杠桿有序推進,金融亂象得到初步遏制,市場約束逐步增強,市場主體心理預期出現積極變化,審慎經營理念得到強化,金融運行整體穩健。

      維護金融市場穩定,我們更要把握好監管工作節奏和力度。總體來看,我國金融形勢是良好的,金融風險是可控的。針對個別領域可能出現的風險交叉傳染,處置起來必須通盤考慮,這就要求各個金融管理部門加強政策協調,防止疊加共振。

      在8月1日召開的2018年下半年工作會議上,中國人民銀行提出要更加注重和市場的政策溝通,更加注重引導預期,為金融改革發展穩定營造良好氛圍。銀保監會今年在處置相關風險時充分考慮機構和市場承受能力,合理安排過渡期,有計劃、分步驟,漸次達成目標。證監會則在推進資本市場改革等工作時充分考慮國際國內市場情況,科學把握節奏和力度。

      金融活,經濟活;金融穩,經濟穩。當前中國經濟正向高質量發展邁進,迫切需要一個穩定的金融市場環境。必須扎扎實實把金融工作做好,不斷提高金融市場競爭力、抗風險能力和可持續發展能力,以金融市場自身的穩定運行保障經濟平穩健康發展。

                                                                  來源:中國互聯網金融協會  

    溫馨提示:市場有風險,投資需謹慎;借款需誠信,融資需守約。



    2018-10-17 閱讀次數:501
  •    相信大家都有一個感覺,今年賺錢挺難的,大環境缺錢炸雷一波未平,一波又起。

       雖然最近網貸不景氣,但還是想對你說:暴雷中的好消息。

       綜合考慮到國家金融杠桿和強監管的政策環境,710日互金領導小組新的整頓方案和時間表出來了。

       首先明確了時間節點,清理整頓完成時間,延長至20196月。這一年時間,足夠讓平臺把過去不合規的存量業務消化完畢了。

       同時這一年,也會讓很多資產端稀爛、資金端扛不住的中小平臺徹底退出網貸行業。

       潮水退去后,裸泳平臺終將原形畢露,難以生存。

       所以在整改完成前,可以想見,p2p平臺正常退出和暴雷或將成為常態,提前給大伙定定心。

       同時要求控制增量,并加速存量違法違規平臺的退出。

       淘汰方式之慘烈,這一個月大家都有目共睹。很無奈,但這就是行業規范的過程。


       對于政策邊界,方案主要強調了三點:

       一是,要明確P2P和網貸的標準。P2P定位是信息中介,不是信用中介。

       二是,對于互聯網資管、保險、非銀行支付服務等,牌照制度明確。你有牌照才能做,沒牌照就是非法的。

       三是,ICO融資、以及各類變相ICO、比特幣等數字貨幣交易活動,以及互聯網外匯交易平臺,涉及非法集資和非法發行證券的,簡而言之就是不讓你干。

       眼下行業正經歷著陣痛,但真心沒到整個行業要垮掉的程度。

       熬過這一波陣痛期,經受住考驗的平臺們,或許會在明年6月后,逐一踏入合規備案通道。

       大家發現沒有,最近的暴雷平臺,大多是被劃入自融、高返、資金池、非法集資等范疇。

       這種沒啥真實業務的平臺,暴雷是早晚的事啊。

       那些抗風險能力不行的平臺,備案是不存在的。

       但考慮到群體性事件的發生,由監管部門出手直接取締,可能性較小。

       在這種環境下,背景實力較弱的這些面臨資金壓力就會很大,高壓下一兩個月頂不住,結局差不多就是被慢慢耗死。

       等自然淘汰得差不多了,再安排國企、上市公司進場收割。

       另外,還有一類正常經營的平臺會出現的流動性危機,這與整個外部市場環境有關。

       宏觀經濟形勢不理想、市場資金面緊張、債務人違約風險增大,整個金融市場的風險,也傳遞到了網貸行業。  

       尤其是在當下這關口,媒體上沒啥正面的消息,投資人情緒不佳,投資意愿減弱、提現意愿增強,進一步加劇了平臺的流動性壓力。

       不要說網貸,就是銀行出現擠兌也得完蛋。

       所以恐慌成這樣,真心夸張了。

     

       還是那句話,真心沒到整個行業要垮掉的程度。

       大家正經做投資,不要再四處尋P2P羊毛。

       長期高收益、高返現、高羊毛的三高平臺,資產端還稀爛的,請說拜拜。

       但依目前這個行情看,網貸的紅利期算是過了,今年大概率會是一個雷年和降息年。

       國家去杠桿,市場上錢荒,大企業小公司普遍缺錢下,對網貸平臺而言壞賬率就會增高。

       想好好經營下去的,只能通過降息來覆蓋壞賬控制成本。

       因此大家要學會慢慢降低自己的預期,未來,市場上的正常利率可能不會太高了。

       敏感時期實在怕的,但切忌蝴蝶效應,自亂陣腳,做個理智的投資人。


       溫馨提示:市場有風險,投資需謹慎;借款需誠信,融資需守約。


    2018-10-17 閱讀次數:660
  • 投資者都希望通過P2P平臺得到財富的增值,而一個靠譜的P2P平臺,則能幫助投資者規避掉一些不必要的風險。投資者挑選P2P平臺時,應注意下面幾點:

    1、遇到大肆打廣告,不妨先等等

    哪個平臺在電視上砸錢最猛就選哪個,這是不靠譜的做法。眾所周知,在知名平臺上連續投放廣告將產生巨額的廣告費用,而巨額廣告費對P2P平臺勢必造成一定負擔。

    如果P2P平臺瘋狂砸錢投廣告,最好還是先不要下手,等上一段時間再說。避免成為最后的“接盤俠”。

    2、高收益不僅意味著高回報

    高收益確實吸引人,但與高收益同時產生的還有更高的風險。如個別平臺的產品年化收益率高達20%,而結局卻讓投資者血本無歸。目前P2P平臺的一般收益率在8-14%,過高則需提高警惕。

    3、看標的看資金看信息發布

    這三點很重要,了解P2P平臺是否靠譜,往往隱藏在這些信息中。了解資金流向、看標的是否真實,投資人可根據借款人借款信息是否清晰、借款人身份信息是否可靠,在網頁、APP等不同宣傳端口借款人信息是否一致等一系列信息進行綜合判斷。

    靠譜的P2P平臺,這類信息的發布必然會清晰可循,而一個虛假P2P平臺其發布的信息往往經不起推敲。

    在當前的經濟環境中,P2P平臺的信任問題成了每個投資人最關注的問題之一,但是要想解決這個問題,絕不是通過請名人或者是純燒錢做推廣就萬事大吉的。P2P平臺本身的健康發展靠得更多的是綜合實力,諸如資金實力、規模和企業背景,這些才是主要的增信條件。

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    2018-10-17 閱讀次數:358
  • 如何降低投資風險,避免投入的本金打水漂呢?

    我們有必要了解一下投資過程中,都存在著哪些風險。

    1、本金風險

    本金風險包括兩種,一種是被騙了錢直接打水漂,另一種是本金出現了部分虧損。

    2、收益風險

    舉個例子,像購買銀行產品都會有可能拿不到預期收益呢,因此其他產品就更有可能了,只是這個概率不是很高。這里要區分結構性產品和非結構性產品。

    3、市場風險

    產品募集完成后,會由產品管理人投入到不同的金融市場中,金融市場波動的大小,會影響投資本金的虧損或收益波動。

    除此之外,當然還會有政策、管理等方面的風險。既然清楚了風險在哪里,下面我們就要學會規避風險。

    首先,對投入的項目要深入了解。

    很多新手在剛進行投資的時候,很容易被高年利率的投資項目吸引住,不得不承認,那些高于20%、30%甚至以上的標的確實誘人,但是收益越高,風險肯定也就越大了。1+1貸建議投資者,特別是新手投資者要把安全穩健放在首位。

    進行投資前,投資者應對目標項目有個從內到外的深入了解,掌握該投資項目各方面的信息,明白潛在的風險性。總之抱著寧缺毋濫的心態去選擇,總能實現理想收益的。

    其次,要理性,不可感性。

    任何投資都存在風險,所以投資者要理性,不可感性。既不能因為個別問題平臺否定了整個投資行業,也不能看到高收益的平臺就匆忙投資。

    投資者的理性要表現在這些方面,需對自身資金情況了解,判斷哪些項目適合自己,所能承受的風險程度如何,并且要做好未來的投資規劃,不能有賭博式的投資。

    最后,選擇好的投資平臺。

    投資最重要的一步,便是選擇好的投資平臺了。遇到一個安全優質的平臺,不僅能讓你資金更有保障,還能從中獲得更專業的投資意見,從而讓你更好地盈利。

    總而言之,投資需要重視風險防范,盡可能把風險降到最低,那樣才可能得到理想的投資收益,并避免投入的本金打水漂。

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    2018-10-17 閱讀次數:398
  • 1、了解P2P投資行業

    P2P最重要的知識之一就是對這個行業的了解。據最新數據顯示,網貸行業主流平臺綜合收益率是8%-12%,高出這個行業收益率太多的最好謹慎一些,畢竟投資者不能只關注收益而忘了風險。

    2、分析自身財務狀況,合理投資

    所有投資的基本知識都是分析自己的財務狀況,合理選擇數額進行投資。我們把自己的積蓄算出來,根據上一年的支出情況選擇留出這一部分,預留出一部分交五險一金的錢和保本的錢,剩下的錢就可以選擇進行投資了。

    3、選擇最安全的P2P平臺

    縱觀所有P2P產品,選擇風險最低、收益相對較高的平臺進行投資。我們可以看一下P2P產品的錢由哪個第三方支付平臺保管,其收益最高能到多少和兌現率怎么樣。

    4、不要貿然投資,先小試牛刀

    投資者剛開始選擇一個平臺應該放緩節奏,小額資金投入,看一下它的真實運營情況。如果你對這個平臺產品很熟悉,你就可以投入大筆資金了。

    5、學會分散投資

    分散資金投資到相同行業中不相關的產品,分散時間投入這個產品,在不同的時間段我們都有資金可支配,這是收益最安全也是最高的一種知識。

    關于P2P投資方面的知識,本文就先說這么多,大家只要用心學、花時間做,相信一定會有所收獲的。當然自身的努力很重要,平臺的選擇同樣重要,做到長期堅持,一步一個腳印,成功離你定然不遠。

    以上內容僅為信息傳播為需要,不作為投資參考,文中部分來源于互聯網媒體,不代表1+1貸立場,風險請自擔!

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    2018-10-17 閱讀次數:295
  • 自2007年國外網絡借貸平臺模式引入中國以來,國內網絡借貸平臺蓬勃發展、百花齊放,迅速形成了一定規模。

    綜觀其在中國的發展歷程,自2007年—2017年大約經歷了幾個階段。


    『第一階段』

    2007年—2012年(以信用借款為主的初始發展期)

    2007年國內首家P2P網絡借貸平臺在上海成立,讓很多敢于嘗試互聯網投資的投資者認識了P2P網絡借貸模式,其后一部分具有創業冒險精神的投資人隨之嘗試開辦了P2P網絡借貸平臺。

    這一階段,全國的網絡借貸平臺大約發展到20家左右,活躍的平臺只有不到10家,截止2011年底月成交金額大約5個億,有效投資人1萬人左右。

    網絡借貸平臺初始發展期,絕大部分創業人員都是互聯網創業人員,沒有民間借貸經驗和相關金融操控經驗,因此他們借鑒拍拍貸模式以信用借款為主,只要借款人在平臺上提供個人資料,平臺進行審核后就給予一定授信額度,借款人基于授信額度在平臺發布借款標。

    但由于我國的公民信用體系并不健全,平臺與平臺之間缺乏聯系和溝通,隨之出現了一名借款人在多家網絡借款平臺同時進行信用借貸的問題。

    最為著名的是天津一個網名叫坦克的借款人,在多家平臺借款總額高達達到500多萬,這筆借款最終因逾期成為各個平臺的壞賬。

    基于以上問題的重復疊加出現,各個網絡借貸平臺于2011年底開始收縮借款人授信額度,很多平臺借款人因此不能及時還款,造成了借款人集中違約。

    以信用借款為主的網絡借貸平臺于2011年11月—2012年2月遭遇了第一波違約風險,此時網絡借貸平臺最高逾期額達到2500萬,諸多網絡借貸平臺逾期額超過1000多萬,截至目前這些老平臺仍有超過千萬的壞賬無法收回。

    『第二階段』

    2012年—2013年(以地域借款為主的快速擴張期)

    這一階段,網絡借貸平臺開始發生變化,一些具有民間線下放貸經驗同時又關注網絡的創業者開始嘗試開設P2P網絡借貸平臺。

    同時,一些軟件開發公司開始開發相對成熟的網絡平臺模板,每套模板售價在3到8萬左右,彌補了這些具有民間線下放貸經驗的創業者開辦網絡借貸平臺技術上的欠缺。

    基于以上條件,此時開辦一個平臺成本大約在20萬左右,國內網絡借貸平臺從20家左右迅速增加到240家左右,截止2012年底月成交金額達到30億元,有效投資人在2.5到4萬人之間。

    由于這一階段開辦平臺的創業者具備民間借貸經驗,了解民間借貸風險。

    因此,他們吸取了前期平臺的教訓,采取線上融資線下放貸的模式,以尋找本地借款人為主,對借款人實地進行有關資金用途、還款來源以及抵押物等方面的考察,有效降低了借款風險,這個階段的P2P網絡借貸平臺業務基本真實。

    但由于個別平臺老板不能控制欲望,在經營上管理粗放、欠缺風控,導致平臺出現擠兌倒閉情況,2013年投資人不能提現的平臺大約有4、5個左右。

    『第三階段』

    2013年—2014年(以自融高息為主的風險爆發期)

    這一階段,網絡借貸系統模板的開發更加成熟,甚至在淘寶店花幾百元就可以買到前期的網絡借貸平臺模板。

    由于2013年國內各大銀行開始收縮貸款,很多不能從銀行貸款的企業或者在民間有高額高利貸借款的投機者從P2P網絡借貸平臺上看到了商機,他們花費10萬左右購買網絡借貸系統模板,然后租個辦公室簡單進行裝修就開始上線圈錢。

    這階段國內網絡借貸平臺從240家左右猛增至600家左右,2013年底月成交金額在110億左右,有效投資人9到13萬人之間。

    這階段上線平臺的共同特點是以月息4%左右的高利吸引追求高息的投資人,這些平臺通過網絡融資后償還銀行貸款、民間高利貸或者投資自營項目。

    由于自融高息加劇了平臺本身的風險,2013年10月份這些網絡借貸平臺集中爆發了提現危機。

    其具體原因分析如下:10月份國慶7天小長假過后,很多平臺的資金提現積累到了幾百萬以上,由于這些平臺本身沒有準備或者無法籌集現金應對提現,造成追求高息的投資人集體心理恐慌,集中進行提現,使這些自融的平臺立刻出現擠兌危機,從2013年10月—2013年末,大約75家平臺出現倒閉、跑路、或者不能提現的情況,涉及總資金在20億左右。

    『第四階段』

    2014年—2015年(以規范監管為主,行業風險暴露的政策調整期)

    這一階段,國家表明了鼓勵互聯網金融創新的態度,并在政策上對P2P網絡借貸平臺給予了大力支持,使很多始終關注網絡借貸平臺而又害怕政策風險的企業家和金融巨頭開始嘗試進入互聯網金融領域,組建自己的P2P網絡借貸平臺。

    同時,2015年P2P發生了很多影響行業的大事,其中影響最大無疑就是E租寶的倒下,震驚全國。(E租寶是當時行業里成交量最大的平臺,而且品牌知名度很高)

    另外,2015年網貸行業歷史累計成交量突破了萬億元大關,網貸行業發展也進入了一個新階段。

    2015年12月底銀監會等多部委共同發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(征求意見稿),所有人都意識到:P2P行業的監管馬上就要來了。

    『第五階段』

    2016—至今(以合規監管為主的行業規范期)

    這一階段,“狼”終于來了。

    2016年8月24日,銀監會等多部委共同發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,行業合規期定為一年,P2P行業正式宣布進入合規規范期。

    2016年P2P網貸行業的成交量出現了快速增長,歷史累計成交量接連突破2萬億元、3萬億元兩個大關。

    在這個階段,問題平臺仍然在不斷地增長,但和前幾個階段不同的是:主動退出/清盤的平臺數開始明顯在增加,逐漸占據了問題平臺的大部分,行業平臺數進一步下降。

    由于大平臺的網絡效應和規模效益會越來越明顯,行業“二八”格局在這個階段里初現。

    2017年下半年,由于合規備案難度較大,各地金融辦將合規備案期限延遲到2018年上半年,合規之路仍在繼續。

    溫馨提示:市場有風險,投資需謹慎;借款需誠信,還款需守約。

    2018-10-17 閱讀次數:328
  •        1、4321定律 -- 收入40%供房及其他投資,30%生活開支,20%存款,10%保險。
      2、雙10定律 -- 保險恰當額度應為年收入的10倍,保費支出恰當比重應為年收入10%……你不投資財不理你。
      3、31定律 -- 每月房貸還款數不宜超總收入三分之一,否則成房奴。

      4、80定律 -- 就是在投資投資時,投資者買高風險投資產品的資金比例不能超過80減去你的年齡。

      這4個定律必須掌握。

      投資是一種工具,它的用途是實現我們的人生夢想,包括能夠悠閑地“矯情”,也可以讓你的家庭生活更愜意。
      良好的投資規劃能讓你減輕不少的負擔和壓力,改善家庭經濟條件,有助于過上美好生活。

      4321定律


      這個定律主要講的是家庭資產的配置方法。按照4321定律,你的家庭開支可以這樣搭配:40%用于投資、30%用于生活開銷、20%用于儲蓄、10%用于保險。
      第一個是要花的錢。
      主要用來家庭日常開支、短期消費,這些資金的留存比例是家庭全部金融資產的10%。假如您的家庭有100萬的資金可用作金融資產投資,那么至少有10萬元的錢留下來作為生活開支。或許你會說,這10萬元也不是一次性花光,全部拿出來或者都放在活期,也不合適啊。
      所以我建議您可以把這部分錢放在余額寶、貨幣基金、銀行7天通知存款等低風險、高流動性的產品上,這樣既能獲得一定收益,還能保證您花錢的時候可以很快取出來。
      第二個是保命的錢。
      主要用作家庭的保障開支,建議這部分資金的投資比例在20%左右。
      第三個叫生錢的錢。
      主要用作投資高收益、高風險產品,比如股票、基金、房產等,這部分投資的比例控制在30%左右。
      第四叫保本的錢。
      主要用作家庭成員的養老、子女的教育等,投資目的是為了長期投資、保值增值,主要投資于固定收益類產品,建議這部分資金的投資比例在40%左右。可用來投資的固定收益產品主要有:銀行投資、信托、P2P等。
      4321對于資產配置的基本原則有了一個初步的了解,這個原則可以幫助我們在做各種產品投資的時候,對于每一類產品的投資比例有了一個框架性的指導。
      雙10定律
      雙十定律指的是“保險額度不要超過家庭收入的10倍”,以及“家庭總保費支出占家庭年收入10%為宜”。
      消費者可以通過“雙十定律”的保險原則,對個人乃至整個家庭的保險規劃進行科學、合理、有效的訂制與評估。如果保險花費超過年收入10%,比重過高的話,則會對生活質量產生影響;投入過少的話,保額不會太高,就很難保證風險發生時,所得到的賠償金能夠抵償損失。“當然家庭保險‘雙十定律’在實際運用中,上下浮動5%以內均為正常的區間。”
      比如,你目前的家庭年收入是10萬,那么購買的意外、醫療、財產等保險的總保額應該在100萬左右,而保費不能超過1萬。這樣做的好處在于你可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。
      31定律
      31定律指的是每月房貸還款數額最好不超過家庭月收入的三分之一。
      一旦超過這個標準家庭生活質量會下降,整個家庭資產比例結構也會發生變化,面對突發情況的應變能力也會下降。同時,這條定律能降低淪為“房奴”的可能性。
      這個定律可以推算出自己目前的經濟條件是否合適買房以及適合購買什么價位的房子。
      當然,定律是“死”的,人是活的,每個家庭的情況不同,不可以生搬硬套。要根據家庭的風險承擔能力、不同階段家庭需求等靈活使用,確定合理的家庭投資目標和投資投資方案。
      80定律
      80定律側重于年齡和風險投資的關系。
      所謂80定律,就是在投資投資時,投資者買高風險投資產品的資金比例不能超過80減去你的年齡。
      具體公式:(80-你的年齡)*100%。
      這一定律主要運用于股票投資方面,比如30歲時投資股票的資金不可超過投資資金的50%。
      80定律”傳遞的是風險把控的概念,并不意味著對每個家庭、每個人都適用。
      如果你才20歲,要把60%的資金都投入股票,風險也還是有點大的。
      過去一年的投資市場可謂是“驚喜”不斷,隨著各種風險防控、重拳治理亂象的監管政策密集,對于投資市場具有一定的提振效果。
      無論是低風險的貨幣基金、銀行投資,還是中等風險的黃金、P2P投資,或是高風險的股票,其收益都比較亮眼,都有不少投資者獲利滿滿。

      希望大家都能成為家庭投資方面的小能手,為家人創造更舒適的環境,為自己擁有更自在的未來。

    溫馨提示:市場有風險,投資需謹慎;借款需誠信,還款需守約。


    2018-09-25 閱讀次數:475
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